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我国消费金融风险处在哪个阶段?(三)

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发表于 2019-9-2 10:27:12 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 灏德 于 2019-9-2 10:31 编辑

下接(二)
  改善措施:(1)加强对信用卡业务的监管,引导信用卡公司稳健经营,对办卡门槛要求、贷款额度设置、费率设置、逾期债务解决措施、催收及不良资产处置制定标准。(2)完善社会征信基础设施。对于拥有多家金融机构账户的个人,要求通过银行联合会及征信机构平台进行信息共享,共享内容包括其持有的银行卡信息、收入情况及欠款记录等。征信机构对个人信用进行评分和分级,除了金融机构,还接入了通讯公司、电力公司、医疗保险等系统数据。
  发展进入成熟期:2005年信用卡风险出清之后,信用卡交易又恢复了持续增长。在2011年,信用卡发卡量出现了明显增加,但这一次并未出现不良率大规模爆发的情况,不良率虽然有所上升,但幅度有限,并且很快下降。监管部门已经积累了经验,推出的政策更加及时和细化。
  日本:消费金融的兴衰史
  发展历程。日本的消费金融发展一开始就与商业流通行业紧密结合,目标客群具有真实的消费需求,金融服务与商品销售相辅相成,在风控模式上具备优势。监管逐步放开之后,消费金融公司逐渐向次级人群贷款,导致不良率上升,暴力催收问题严重。最后强监管使行业洗牌,大量消费金融公司退出市场。
  会员制的征信体系。政府不直接参与征信系统的建设,而是完善相关法律,明确对征信机构的监管要求、保护消费者的合法权益,市场化地推进征信行业发展。日本的个人信用信息机构大体可划分为银行体系、消费信贷系统和销售信用体系,分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会,这些协会会员包括银行、信用卡公司、保险公司、其他金融机构、商业公司以及零售商店等。各行业协会成为信用信息中心建设的主体,并为协会会员提供个人和企业的信用信息交换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用。
  强监管带来行业洗牌,大量消费金融公司停业破产。(1)利率限制。利率上限从29.2%下降到20%,其中利息包括手续费、礼金等除本金外所有费用。贷款额10万日元以下年利率上限为20%,100万日元以下年利率上限为18%,超过100万日元的年利率上限是15%。(2)借款人贷款余额不得超过年总收入的三分之一,否则新的借款将被禁止。(3)允许借款人向消费金融公司索要此前贷款中利息超过20%部分。正是这一政策导致了大量消费金融公司破产。
  结论:短期内发生系统性风险的概率不大
  过往消费金融行业风险爆发的原因分析
  消费金融行业有明显的周期性,风险的起因往往是金融危机之后的刺激政策。从亚洲的几个案例来看,发展路径基本一致,97金融危机之后,政府出台政策刺激消费,放松消费金融的监管,消费金融行业的参与机构增加,过度竞争,信用卡滥发,监管滞后,最后导致坏账率的爆发。
  宽松的货币环境:金融危机过后,政府采取积极的货币政策刺激经济,创造宽货币的外部环境,金融机构的借贷资金充裕。消费是拉动经济的重要动力,通过居民加杠杆刺激消费。
  激进的刺激政策:监管部门放松了对信用卡业务的限制,首先是增加了可开展信用卡业务的经营主体,包括对外资金融机构开放业务权限,其次是强制零售行业接受信用卡支付方式,扩大信用卡使用范围,对信用卡交易提供优惠的税收政策。此外,对信用卡的利率水平、计息方式的设定给予自主权。
  行业的恶性竞争:对公业务增加乏力,各家银行都把业务重点放在零售业务,信用卡成为重点布局方向。为了争夺客户,各家银行推出各种吸引办卡的广告和促销活动,此外降低了办卡门槛,对客户资质和还款能力没有审核,只要有身份证或者有其他银行信用卡就可以办卡。贷款额度也往往超过了持卡人的还款能力。
  不具备不良贷款大面积爆发的条件
  金融监管环境:金融处于监管周期,而非创新周期。去杠杆、打破刚兑的大方向比较确定,金融机构的风险偏好处于下降通道。虽然消费金融受到政策鼓励,但并未出台过激的政策。
  信贷业务数据:未出现连续的发卡和贷款余额的高增速,且信贷余额增加的速度慢于发卡的速度,没有普遍的过度消费的情况,不良率上升主要由现金贷监管导致,目前影响已逐渐消除,不良率水平较低。
  消费金融的渗透率:信用卡危机爆发的国家或地区,人均信用卡持卡数量往往超过两张,借贷过度的持卡人占比高。我国人口基数大,目前的人均信用卡持卡量为0.46张,居民杠杆率水平也相对较低。
  目前存在的问题及改善措施
  目前存在的问题:共债率。无法掌握借款人全面的负债情况是消费金融业务层面面临的主要难题。金融机构的信贷数据被纳入央行征信,而大量的P2P平台、互联网消费金融平台的借贷数据无法直接获得,因此相关机构只能间接推测借款人的共债情况。一方面这增加了消费金融机构的征信成本,需要接入多家征信数据进行交叉验证,另一方面也降低了定价模型的准确性,无法对个体进行差异化的定价。
  改善措施:(1)加快征信基础设施的建设,对开展借贷业务的公司进行牌照管理,再将其征信数据纳入统一的体系。目前共债率的判断主要通过间接的方式获取,包括调用第三方数据或者通过通话记录进行推测,而第三方数据的质量参差不齐,可行度低,借贷机构往往需要调用多个数据源进行交叉验证,导致征信成本提升,而效果依然无法保证。(2)建立合理有效的消费金融业务监管框架,对于贷款利率、贷款额度进行适度指导,对于催收行为进行明确的要求,对失信人建立惩罚机制。在大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。
  风险提示
  宏观经济下行,征信数据整合不及预期,居民杠杆率持续上升。
(全文完)


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 楼主| 发表于 2019-9-2 10:32:14 | 显示全部楼层
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