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我国消费的金融风险处在哪个阶段?(二)

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发表于 2019-9-2 10:24:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
下接(一)
  各类银行的消费金融业务分布
  信用卡业务主要集中在股份行和国有行。从贷款余额占比来看,股份行信用卡贷款的占比最高,其次是国有行,农商行和城商行的信用卡业务占比较小。在所有上市银行中,平安银行光大银行招商银行的信用卡贷款余额占比位列前三。
  农商行、城商行的个人消费及经营贷占比高。从贷款余额占比来看,从国有行、股份行、城商行到农商行依次递增。主要原因在于中小银行和区域性银行服务小微企业和个体工商户的比例较高,其短期零售贷款中包含了小微金融业务。
  资产质量较稳定,业务增速灵活调整。从整体来看,2017年新增贷款中信用卡的占比明显提升,2018年上半年,股份行的新增贷款中信用卡占比回落明显。
  资产质量稳定。部分上市银行公布了信用卡业务的不良率,整体来看,信用卡业务的不良率控制在较低的水平,平均数在1.5%以下。不良率相对较高的农业银行中国银行,近三年不良率持续改善。
  持牌的消费金融公司:业绩分化明显,稳健经营致胜
  业绩分化明显。目前已开业的持牌消费金融公司共有22家,其中银行系有19家,占比86%。在12家公布上半年经营情况的消费金融公司中有9家实现盈利,招联消费金融和马上消费金融处于行业第一梯队中。由于消费金融公司仍处于发展初期,开业时间和业务进度存在较大差异,利润率水平层次不齐。
  行业经历阵痛期。经历了2016年至2017年消费金融的爆发式增长,行业风险逐渐显现,随着监管部门对消费金融行业加强监管以及对现金贷业务的整治,大量中小平台被自然淘汰,其他平台也不同程度受到波及,逾期率和不良率有所上升,贷款增速放缓。在大量P2P平台和小贷公司退出消费金融市场之后,行业集中度提升,恶性竞争减少,稳健经营的消费金融公司有望在长跑中胜出。
  场景优势凸显。无论是分期业务还是现金贷业务,从场景获取客户是消费金融的核心能力,一方面可有效获取目标客户,降低欺诈风险;另一方面有助于信贷产品的结构设计和定价,降低信用风险。持牌消费金融公司除了资金成本优势之外,银行股东可提供风控模型和网点客户资源支持,产业股东提供丰富的线上及线下消费场景,在此基础上加强自身运营能力及风控能力建设,消费金融业务的持续发展可期。
  互联网消费金融:行业洗牌,剩者为王
  受监管政策和市场环境变化影响最大。非持牌机构开展互联网消费金融业务主要包括电商平台、P2P平台等模式,服务对象侧重于次优人群,服务内容与金融机构形成互补。从整体来看,这部分消费金融业务的风险偏好较高,资产质量相对来说低于银行表内资产,且易受外部环境变化影响。近一年以来,现金贷监管政策出台、P2P爆雷和银行信用收缩都对互联网消费金融行业产生较大影响,短期内逾期率大幅上升;相比前两年,今年各家平台的批贷通过率都明显下降,导致业务规模增速回落。从近期行业调研情况来看,目前逾期情况基本不再恶化,行业发展有望从低谷缓慢回升。
  行业变化趋势:(1)资金来源机构化。杠杆率和资本金要求约束平台的发展规模,越来越多的互联网消费金融业务直接对接银行、信托、持牌消费金融公司等金融机构的资金。机构化的资金来源也能降低消费金融业务的合规风险。(2)回归场景。纯粹通过高利率覆盖高风险的现金贷业务将会消失,从获客和风控的角度来看,回归场景是消费金融的主要发展方向。相比银行的表内资产,互联网消费金融在定价的灵活性上具备优势。
  前车之鉴
  台湾:2005年卡债危机
  发展历程:台湾的消费金融业务从2000年进入快速发展期,2005年达到峰值,行业风险爆发,逾期率快速上升,根据“金管会”2006年2月的数据统计,52万人成为“卡奴”,平均每人逾期金额达30万新台币。直到2010年信用卡发行才恢复正增长,2011年其他个人消费类贷款余额开始回升,2016年信用卡贷款余额企稳。
  风险爆发。(1)流通卡数量的峰值出现在2005年10月,达到4.57千万张,人均持卡数量超过2张。2005年10月成为一个分水岭,之后每个月信用卡的停卡数大于发卡数,并持续了26个月,直到2007年12月出现了一次发卡数大于停卡数,之后又是28个月的卡数负增长,2010年5月之后信用卡发行才真正恢复。(2)信用卡和其他个人消费型贷款余额也在2005年10月达到最大值,信用卡贷款余额持续下降至今,从4671亿新台币下降到1000多亿新台币的规模;其他个人消费类贷款余额从1万多亿新台币下降到6千多亿新台币,从2011年开始缓慢回升。(3)三个月以上的逾期率在2006年突破3%,银行核销了大量信用卡坏账,大部分信用卡发卡银行2016年核销的信用卡坏账金额超过了信用卡收入的30%。银行经历从大幅盈利到大幅亏损,需要多年才能恢复元气。
  原因分析:(1)宏观环境:金融危机之后,政府希望通过刺激消费来拉动经济增长。(2)银行业:企业外迁,对公业务难做;大量民营银行开业,行业竞争加剧。(3)业务层面:降低了信用卡办卡门槛,提升了信贷额度,降低了最低还款额。大肆宣传误导过度消费,通过各种优惠活动吸引中低收入、年轻人群办理信用卡并超前消费。
  解决措施:(1)成立债务协商机制平台,要求银行业者主动联络债务人进行协商,且协商期间停止催收。(2)银行双卡逾放比一旦超过2.5%,即勒令其停发新卡。(3)规定双卡协议中应揭露利率信息,且双卡利率以单利计息。(4)规定银行双卡及信用贷款最高额度为借款人月收入的22倍。(5)提高信用卡最低还款金额至10%。(6)实施差别利率。(7)禁止银行委外催收及不当催收行为。(8)成立“阳光资产管理公司”,银行可将中低收入户的双卡债权投资入股,进行处理。(9)委托劳委会协同社福单位,主动联络失业的债务人并提供工作机会。(10)推广金融知识教育。(11)规范广告行销。
  韩国:2002-2004年信用卡危机
  信用卡危机爆发的原因:(1)政策过度放松导致信用卡借贷过度。具体政策包括降低办卡门槛、提升借贷额度、减税政策、促销及抽奖活动等。政策鼓励信用卡业务导致发卡机构间不正当竞争,致使消费者过度消费,负债率迅速上升。(2)征信体系不完善。当时韩国尚未建立起完整、及时、共享的个人征信数据库,导致发卡机构在借款人风险评估上出现漏洞,共债率攀升,风险加剧。
下转(二)

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 楼主| 发表于 2019-9-2 10:30:39 | 显示全部楼层
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